Qué sucede cuando no paga un préstamo personal; Asesor de Forbes

Qué sucede cuando no paga un préstamo personal; Asesor de Forbes
Category: Préstamo Personal
Author:
13 enero, 2021

Nos pasa a los mejores. No importa cuánto lo intente, a veces la vida conspira en su contra y tiene que dejar de pagar un préstamo personal.

Siempre vale la pena examinar lo que podría haber hecho de otra manera. Pero a menudo no hay nada que pudieras haber hecho; no siempre puedes evitar la pérdida de empleos, enfermedades o discapacidades. Incluso si haría las cosas de manera diferente por segunda vez, incumplir con un préstamo no significa que sea una mala persona. Y lo que es más importante, hay formas de superarlo.

¿Qué significa no pagar un préstamo personal?

Incumplir con un préstamo personal significa que está atrasado en hacer los pagos que acordó en el contrato de préstamo. Una vez que incurra en incumplimiento, el prestamista puede tomar los siguientes pasos para recuperar el dinero que le debe.

Técnicamente hablando, podría ser considerado en mora después de perder su primer pago. Pero debido a que el cobro de deudas es un proceso costoso para el prestamista, y existe la posibilidad de que pague por su cuenta, por lo general esperarán hasta que tenga al menos unos meses de retraso antes de hacer cumplir la disposición predeterminada del contrato. Cuando ocurre el incumplimiento también puede variar según el prestamista y los términos de su contrato de préstamo.

Cómo funciona la mora del préstamo

Una vez que se encuentra en incumplimiento de pago de un préstamo personal, se desbloquea una nueva cadena de eventos y su prestamista puede comenzar a intentar recuperar su dinero. El incumplimiento también puede tener una serie de consecuencias negativas en su puntaje crediticio y, en última instancia, en su billetera. Sin embargo, si se enfrenta a un incumplimiento, es importante que se dé cuenta de que sí tiene poder: hay personas que pueden ayudarlo y usted cuenta con la protección de la ley.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) detalla exactamente lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden acosarlo amenazándolo con violencia, utilizando lenguaje obsceno u otras tácticas turbias.

Consecuencias del incumplimiento de un préstamo personal

Nada bueno puede provenir de incumplir con un préstamo personal. Pero prepararse para algunas de las consecuencias comunes puede hacer que el proceso sea menos aterrador. Esto es lo que puede esperar que suceda:

Dañará su puntaje crediticio

Sus pagos atrasados, incluso antes de que se considere que está en mora, se informarán a las agencias de informes crediticios. Es probable que esto perjudique su puntaje crediticio. Dependiendo de qué tan alto sea su puntaje para empezar y cuánto tiempo esté atrasado, podría afectar su puntaje bastante.

Un estudio de FICO mostró que pagar su hipoteca con dos meses de retraso podría hacer que su puntaje cayera hasta 130 puntos y podría tomar alrededor de siete años para recuperarse por completo.

Tener una mala calificación crediticia lo perjudica de varias maneras. Puede hacer que sea más difícil alquilar una vivienda, comprar una casa y conseguir un trabajo, entre otras cosas. Incluso si puede obtener la aprobación de un préstamo, un puntaje crediticio bajo puede hacerlo mucho más caro.

Su prestamista puede aceptar su garantía

Si tiene un préstamo personal garantizado, su prestamista puede tomar cualquier garantía que haya proporcionado para garantizar el préstamo. Por ejemplo, si usó su automóvil como garantía, su prestamista puede recuperar su vehículo. Si usó una cuenta de ahorros o un CD como garantía, ellos también pueden aceptarlo.

Dañará a su cofirmante de préstamo

Del mismo modo, si tiene un codeudor en su préstamo, esto también se filtrará a ellos. Podría dañar su puntaje crediticio tanto como el suyo, y el prestamista podrá comunicarse con usted y su cofirmante para cobrar el pago. En el mejor de los casos, esto lleva a cenas incómodas de Acción de Gracias. En el peor de los casos, ha dañado irremediablemente una relación importante.

Puede ser acosado por cobradores de deudas

“Colecciones” es una de esas palabras temidas que nadie quiere ver. Si no cumple con su préstamo personal, su prestamista puede intentar cobrar esa deuda por sí mismo, contratar una agencia de cobranza de deudas para cobrar el dinero o incluso vender su deuda a otra persona, como un cobrador de deudas privado.

Las dos últimas posibilidades, agencias de cobro de deudas y cobradores de deudas privados, son particularmente preocupantes. Esta es una industria bastante inescrupulosa que a menudo ignora las reglas establecidas en la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas que están diseñadas para mantenerlo seguro. Según una encuesta de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), el 25% de las personas contactadas por los cobradores de deudas se sintieron personalmente amenazadas.

Usted puede embargar su salario y poner un gravamen en su casa

Una de las tácticas legales que los cobradores de deudas tienen en sus bolsillos es demandarlo por la deuda. Si esto sucede, deberá presentarse ante el tribunal. Si no lo hace, el juez puede fallar automáticamente en su contra. En el caso de un fallo en su contra, el cobrador de deudas puede embargar el salario de su cheque de pago.

Otra posibilidad aterradora es que el cobrador de deudas pueda tener un gravamen sobre su casa. Esto puede evitar que lo venda o obtenga un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria. En algunos casos, el cobrador de deudas puede incluso obligarlo a vender su casa para pagar la deuda.

Qué debe hacer antes de incumplir

Basta decir que no pagar un préstamo personal nunca es una buena idea.

Si aún no está en incumplimiento pero cree que está cerca, o si tiene problemas para realizar sus pagos, el mejor consejo que podemos darle es que se comunique con su prestamista. Es difícil y puede ser vergonzoso, pero puedes ahorrarte muchas más molestias y vergüenza en el futuro. Si se enfrenta a un incumplimiento, pruebe estas sugerencias antes de darse por vencido:

  • Habla con tu prestamista. Dígale a su prestamista lo que está pasando. ¿Es un retroceso temporal o no ve un camino a seguir para el resto del plazo del préstamo? Si es temporal, su prestamista podría aplazar algunos de sus pagos o proponer otra solución. Si es permanente, puede ajustar la duración de su préstamo o sugerir una idea alternativa.
  • Pida apoyo a sus amigos y familiares. Si bien pedir dinero prestado a la familia no siempre es ideal, puede ser su mejor, o la única, opción cuando se enfrenta a un incumplimiento de pago. Asegúrese de comprender cuánto debe por el préstamo y determine cuánto necesita pedir prestado. Luego, presente la idea a un amigo o familiar que lo apoye, acepte los términos de pago y formalice el acuerdo.
  • Consulte con su empleador. Del mismo modo, algunos empleadores tienen programas para ayudar a los miembros del equipo con dificultades financieras. Si no está seguro de si esta es una opción, comuníquese con el departamento de recursos humanos de su empresa para averiguarlo.
  • Busque asesoría crediticia. A veces, el prestamista simplemente no está dispuesto a trabajar con usted y usted no tiene otras fuentes de fondos. Si ese es el caso, una buena opción es buscar ayuda de la Fundación Nacional para Asesoramiento Crediticio (NFCC), una organización sin fines de lucro, que ofrece ayuda real de asesores en vivo de forma gratuita, o al menos a un costo razonable.

Cómo salir de la morosidad de un préstamo personal

A veces es demasiado tarde para evitar que su préstamo entre en mora. Eso es lamentable, pero de nuevo, no te quedan opciones y tienes protecciones legales.

En este caso, es posible que también desee ponerse en contacto con un asesor de deudas de la NFCC. Pueden actuar como intermediarios entre usted y sus acreedores para elaborar un plan de gestión de la deuda que le permita volver a encarrilarse. Sin embargo, tenga cuidado con las empresas de liquidación de deudas con fines de lucro, ya que pueden cobrar tarifas altas y traer consecuencias impositivas no deseadas.

Si ha pasado mucho tiempo (años) desde que realizó un pago, podría ser el momento de leer sobre el estatuto de limitaciones de su estado. En algún momento después del incumplimiento, los cobradores de deudas no pueden demandarlo por la deuda, incluso si todavía tiene una gran cicatriz en su informe de crédito. En este caso, puede ser útil consultar con un abogado especializado en deudas, ya que puede asesorarlo sobre sus opciones y protecciones legales. Y, si lo demandan por la deuda, un abogado calificado también puede ayudarlo en ese proceso.

Por difícil que sea, aún puede superar el incumplimiento de un préstamo personal. Las marcas negativas desaparecen de su informe crediticio después de aproximadamente siete años, y será como si nunca hubiera sucedido, al menos en términos crediticios. Mientras tanto, puede tomar otras medidas para mejorar su situación financiera, como ahorrar un fondo de emergencia, aumentar sus ingresos o verificar sus hábitos de gasto para que la próxima vez ni siquiera necesite un préstamo personal.