¿Qué es el fraude hipotecario? Manténgase alejado de estas 3 ofensas | ®

¿Qué es el fraude hipotecario? Manténgase alejado de estas 3 ofensas | ®
Category: Puntaje Crediticio
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13 enero, 2021

Hay mentiras piadosas y luego está el fraude hipotecario. Sí, a veces puede ser difícil notar la diferencia, pero es esencial que los compradores de vivienda comprendan exactamente dónde se traza la línea, porque las consecuencias pueden ser nefastas si la cruza. Entonces, ¿qué es el fraude hipotecario?

El fraude hipotecario es un engaño sobre sus circunstancias financieras o cómo va a usar la propiedad que compra. Si se detecta un fraude en cualquier momento durante el proceso hipotecario, su préstamo será rechazado y se perderán los fondos que ya haya pagado, como la tarifa de tasación o su depósito de garantía, dice Casey Fleming , asesor hipotecario de C2 Financial. Corp. y autor de “The Loan Guide: Cómo obtener la mejor hipoteca posible”.

E incluso si su préstamo se cierra, eso no significa que se haya salido con la suya. Si se detecta más tarde, es probable que su prestamista solicite el préstamo, lo que significa que el monto total se pagaría de inmediato, lo que lo obligaría a intentar refinanciar o vender la casa.

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¿Te asustamos? No era nuestra intención, de hecho, lo hicimos. Pero principalmente queremos transmitir la seriedad del fraude hipotecario. Entonces, lea y asegúrese de que no es uno de los tontos que suplican: “¡Pero yo no sabía!”

Estos son los tres tipos principales de fraude hipotecario que más probablemente hagan tropezar a los compradores de vivienda.

Delito No. 1: Fraude de ocupación

Hay dos tipos de fraude de ocupación.

1. Comprar una propiedad de inversión, pero reclamar que será su residencia personal. Hay una razón por la que la gente se siente tentada a hacer esto: dinero contante y sonante.

“La prima de costo de una propiedad de inversión es típicamente del 2.5% del monto del préstamo en tarifas iniciales, o de 0.625% a 1% más alta en las tasas de interés”, dice Fleming.

Si bien esos ahorros son tentadores, es relativamente fácil que te atrapen. Los prestamistas mirarán más de cerca si la propiedad es de varias unidades, como un dúplex; considerablemente más pequeño o menos costoso que su residencia actual; o ubicado lejos de donde trabaja. Por supuesto, muchas personas reducen su plantilla o trabajan a distancia, pero es probable que estos factores levanten una bandera roja.

2. Reclamar que su casa será una casa de vacaciones cuando tenga la intención de alquilarla, o que será una residencia principal cuando vaya a ser una segunda casa. Aquí nuevamente, la ubicación levantaría una bandera roja, aunque por la razón opuesta: es poco probable que compre una segunda casa donde vive. Si está comprando en una ciudad de playa o montaña, u otro lugar turístico obvio que grita “segunda casa”, tendrá que citar evidencia de que planea vivir allí como su residencia principal.

Y antes de que sienta la tentación de decir: “Sí, estoy viviendo en Hawai, ¿quiero hacer algo?”, Sepa que muchos prestamistas hipotecarios sacarán provecho de ello. Una herramienta a la que están recurriendo es la Verificación de ocupación LexisNexis, que utiliza registros públicos y patentados para analizar 16 componentes diferentes de evidencia de ocupación para tratar de eliminar las fibras. No seas uno de ellos.

Delito No. 2: Ocultar deuda

Un prestamista decide la cantidad de vivienda que puede pagar en función de su relación deuda-ingreso mensual, es decir, el total de todas sus deudas mensuales, dividido por su ingreso mensual bruto. Entonces, si no le está dando a su prestamista toda la información sobre sus deudas, está basando su evaluación en números falsos.

Y ni siquiera consideres tratar de ocultar lo que debes. Hay formas de detectar deudas que no aparecen en su informe crediticio, advierte Fleming. Por ejemplo, la mayoría de las deudas requieren pagos mensuales regulares, que es una de las razones por las que su prestamista está tan ansioso por revisar al menos dos meses de extractos bancarios.

“Si muestran pagos idénticos a alguien dos meses seguidos, es probable que un asegurador pregunte para qué sirve y posiblemente lo marque como deuda”, dice Fleming.

Hay otras deudas que pueden no informarse a las agencias de informes crediticios, pero aún así aparecen en un registro público. Por ejemplo, un programa de pago del IRS para impuestos no pagados no sería un “gravamen” per se que se informaría a la agencia de crédito si está haciendo sus pagos a tiempo, pero aún sería evidente en una búsqueda de registros.

“La conclusión es que una deuda que no sea con su tío Bob y que usted no paga o paga en efectivo, probablemente la encontraremos”, dice Fleming.

Ofensa No. 3: Ocultar su fuente de pago inicial

Lo entendemos: acumular un pago inicial puede ser difícil. Por eso podría tener sentido pedir prestado dinero a un familiar, especialmente a uno que no pide intereses. Sin embargo, todavía cuenta como una deuda si se espera que la pague.

Los prestamistas necesitan ver un panorama financiero completo antes de comprometerse a otorgarle un préstamo; eso incluye todas las deudas que debe, porque afectan los fondos que tiene disponibles para hacer ese pago hipotecario cada mes.

Aunque un prestamista no aceptará su pago inicial si incluye una deuda que tiene que pagar, el prestamista casi siempre se muestra tranquilo si se trata de un regalo. Así que cruza los dedos para que mamá, papá o el tío Bob estén de buen humor y asegúrate de tener una carta de ellos especificando que no esperan que se devuelvan los fondos.

“Realmente existen programas de préstamos para casi todas las personas y todas las circunstancias”, dice Fleming. “Puede que tenga que pagar unos pocos dólares más cada mes de lo que pagaría de otra manera, pero el riesgo de fraude hipotecario no vale la pena”.

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