¿Qué es CRA? Ley de reinversión comunitaria | Zillow

¿Qué es CRA? Ley de reinversión comunitaria | Zillow
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13 enero, 2021

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Un término común que escuchará cuando se trata de préstamos hipotecarios en áreas de ingresos bajos a moderados es “CRA”. Pero, ¿qué es CRA? Respondamos esa pregunta y expliquemos cómo se relaciona con el proceso hipotecario.

¿Qué es CRA?

CRA es un acrónimo de Community Reinvestment Act, una ley de EE. UU. Que alienta a los bancos a ayudar a satisfacer las necesidades crediticias en las comunidades donde reciben depósitos, con énfasis específico en ayudar a satisfacer las necesidades crediticias de los vecindarios de ingresos bajos y moderados.

La CRA se promulgó en 1977 y se sometió a revisiones en mayo de 1995 y agosto de 2005. El desempeño de la CRA de un banco es evaluado por varios reguladores bancarios, incluida la Reserva Federal y la FDIC, entre otros.

Se incentiva a los bancos a centrarse en un sólido desempeño de la CRA porque estos reguladores consideran el compromiso de la CRA de un banco al aprobar solicitudes para nuevas sucursales bancarias o para fusiones y adquisiciones.

Todos los bancos, independientemente de su tamaño, deben informar sobre sus actividades crediticias de CRA a sus reguladores, tales como:

  • Desarrollo económico mediante préstamos para pequeñas empresas
  • Préstamos, inversiones y servicios para el desarrollo comunitario con fines de vivienda asequible
  • Apoyar la propiedad de vivienda en áreas de ingresos bajos a moderados mediante préstamos hipotecarios

¿Cómo se relaciona la CRA con las hipotecas?

Esa última actividad, los préstamos hipotecarios en el marco de la CRA, merece una aclaración adicional. Técnicamente, no existe una “hipoteca CRA” específica para prestatarios de ingresos bajos a moderados.

Esto se debe a que CRA no es un programa de préstamos. Es un conjunto de reglas que alientan a los bancos a concentrarse en otorgar préstamos, incluidas hipotecas, a prestatarios de ingresos bajos y moderados.

Esta es una distinción importante porque es posible que vea promociones para “Hipotecas CRA”. Eso es simplemente una etiqueta de marketing. Los tipos de préstamos que obtiene si es un prestatario de ingresos bajos a moderados y / o compra en una sección del censo de ingresos bajos a moderados son programas bancarios estándar como:

  • Préstamos FHA y VA, que permiten pagos iniciales bajos y puntajes crediticios más bajos
  • Programas de préstamos de Fannie y Freddie que permiten pagos iniciales más bajos

Y si cumple con los estándares de ingresos bajos a moderados específicos de su área, también podría calificar para los programas de incentivos de vivienda de la ciudad o el condado locales, como:

  • Poder comprar propiedades especialmente designadas por debajo del precio de mercado
  • Asistencia para el pago inicial de la ciudad o condado
  • Segundas hipotecas de la ciudad o condado que no requieren pagos

Umbrales de ingresos

Por lo general, su ciudad tendrá una oficina de vivienda asociada con la oficina del alcalde que proporcionará detalles. En términos generales, esos programas tendrán umbrales de ingresos para definir si califica. Los umbrales de ingresos se crean comparando el ingreso familiar mediano de las áreas de ingresos más bajos con el ingreso familiar mediano de un área más amplia. Los ingresos generalmente se consideran bajos cuando se gana menos del 50 por ciento del ingreso familiar promedio de su región. Por lo general, se considera moderado cuando gana entre el 50 y el 80 por ciento del ingreso familiar promedio de su región.

Si cree que sus ingresos lo ubican en estas categorías, las reglas de la CRA en este país empujan a los bancos a tener productos crediticios que se adapten a sus necesidades.

La mejor y más clara forma de determinar sus opciones es ponerse en contacto con un prestamista local en su área y preguntarle si tienen programas especiales para compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados.