¿Por qué se ha congelado mi cuenta bancaria? Tus preguntas respondidas

¿Por qué se ha congelado mi cuenta bancaria? Tus preguntas respondidas
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13 enero, 2021

Pocas cosas pueden infundir tanto pánico en una persona como no poder acceder a su dinero. Puede tener graves consecuencias para su vida personal y profesional. Y lo peor de todo, por supuesto, es que congelen su cuenta bancaria. Si se encuentra en una situación así, sin duda tiene muchas preguntas. En este artículo, respondemos sus preguntas sobre la congelación de cuentas bancarias y le asesoramos sobre qué hacer si necesita ayuda para restablecer el acceso.

¿Qué significa si mi cuenta bancaria está ‘congelada’?

Cuando un banco ‘congela’ una cuenta, detiene toda actividad en esa cuenta. Eso incluye todo, desde pagos únicos sin contacto con su tarjeta de débito hasta débitos directos recurrentes y órdenes permanentes. El acceso a la cuenta también se suspenderá por completo, lo que significa que no podrá retirar dinero en un cajero automático, sucursal u oficina de correos, ni utilizar su teléfono, móvil o servicios bancarios en línea para transferir fondos a otra cuenta. Literalmente, la cuenta está congelada en su estado actual.

¿Por qué un banco podría congelar una cuenta?

Hay varias razones por las que un banco puede congelar la cuenta de uno de sus clientes, y esto puede hacer que las cosas sean bastante confusas, especialmente si el banco no le dice mucho sobre la situación. Con mucho, la más común es la actividad sospechosa (punto 3 a continuación), pero otras dos razones son bastante comunes:

  1. Para proteger su cuenta

Afortunadamente, los bancos actúan para protegernos de varias maneras, y la congelación de cuentas es una de ellas. En ocasiones, un banco congelará su cuenta si cree que alguien está tratando de obtener acceso no autorizado a ella o está tratando de realizar algún tipo de pago fraudulento. En este caso, normalmente recibirá una llamada del departamento de fraude del banco, quien le explicará la situación y le explicará cómo restaurar el acceso. A veces, la congelación solo dura un par de horas, por lo que es posible que ni siquiera lo note.

  1. Para reembolsar a un acreedor después de una sentencia judicial

Si alguien ha emprendido una acción judicial en su contra porque no ha pagado una deuda, es posible que pueda recuperar ese dinero de usted si de lo contrario no se lo devuelve (por ejemplo, pagándole voluntariamente lo que debe). Cuando un acreedor puede asegurar una orden de deuda de un tercero en su contra, su cuenta bancaria puede congelarse mientras el banco atiende la solicitud de fondos del acreedor (que, desafortunadamente, puede demorar varias semanas).

  1. Para investigar actividad sospechosa

Con mucho, la razón más común por la que se congelan las cuentas bancarias es la actividad sospechosa. Desde la implementación de la Ley de Activos del Crimen (POCA) en 2002, los bancos han tenido la obligación legal de asegurarse de monitorear las cuentas bancarias de sus clientes para detectar actividades sospechosas. Esta legislación tiene como objetivo reducir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, entre otros delitos graves.

Los bancos utilizan algoritmos informáticos muy complejos para identificar transacciones “sospechosas”. En resumen, los bancos buscan transacciones inusuales que no sean consistentes con el comportamiento financiero normal del cliente. Ejemplos de esto incluyen:

  • Un gran depósito en efectivo en persona en una sucursal.
  • Una gran cantidad de pagos en un corto período de tiempo a la misma persona o empresa
  • Un pago importante a una persona o empresa fuera del país.
  • Un pago o depósito de una persona o empresa que se haya identificado previamente como sospechosa

Si un banco sospecha que algo anda mal con la cuenta, y si sospecha que usted o un defraudador está detrás de ella, hará un Informe de actividad sospechosa (comúnmente llamado ‘SAR’).

Un SAR es el medio por el cual los bancos pueden informar sobre actividades inusuales a la Agencia Nacional del Crimen (NCA).

Una vez que la NCA reciba el SAR, llevará a cabo una revisión inicial para ver si se justifica una investigación más detallada. Si deciden que dicha investigación es innecesaria, informarán al banco que se puede levantar la suspensión de su cuenta. Si deciden que es necesaria una investigación, normalmente pedirán una prórroga para examinar el caso con más detalle.

¿Quién puede acceder a la información sobre el SAR?

Una vez que un banco envía un SAR a la NCA, se almacena en una base de datos electrónica a la que pueden acceder varias autoridades del Reino Unido, la mayoría de las cuales participan en la prevención y detección de delitos financieros. Estas autoridades incluyen: la policía, HM Revenue & Customs (HMRC) y otros departamentos gubernamentales.

¿Cuánto tiempo puede un banco congelar mi cuenta?

Cuando la NCA recibe una notificación de SAR, tiene siete días para responder. Este es el período de tiempo en el que pueden decidir si es necesaria una investigación más detallada del asunto. Si la NCA no responde dentro del límite de tiempo de siete días, el banco puede restablecer el acceso a su cuenta (aunque debe tener en cuenta que puede volver a congelar su cuenta si recibe instrucciones de la NCA para hacerlo).

Si la NCA decide investigar, tendrá 31 días para completar su investigación. Rara vez la NCA requiere más tiempo que este y, si lo hace, debe solicitar una extensión al Tribunal de la Corona.

¿Qué puedo hacer si mi banco no me dice nada?

Es frustrante que los bancos no puedan decirle nada sobre ninguna investigación que se esté llevando a cabo en su cuenta. De hecho, ni siquiera se les permite decirle que está siendo investigado, aunque en la mayoría de los casos la gente puede presumirlo por el hecho de que su cuenta está suspendida.

Lo mismo ocurre con la NCA; no se les permite contactar con usted acerca de la investigación. Estas estrictas regulaciones están en vigor para garantizar que los propietarios de cuentas bancarias no sean “alertados”, lo que podría, en algunas circunstancias, conducir a más actividades delictivas.

Como tal, no hay mucho que pueda hacer si su cuenta bancaria ha sido congelada. Por supuesto, debe cooperar con el banco y la NCA en la medida de lo posible. Esto significa brindarles la información que soliciten de manera oportuna (que puede ser sobre su vida personal o profesional) y actuar cordialmente con los que están a cargo de su caso. Por muy molesto que sea la suspensión, especialmente cuando no has hecho nada malo, los investigadores solo están tratando de hacer su trabajo y lo mejor que puedes hacer es dejar que continúen sin obstáculos. Después de todo, puede ayudar a que su caso se resuelva más rápido.

¿Es el banco responsable de los costos en los que incurra debido al congelamiento de la cuenta?

Tener una cuenta bancaria congelada es muy frustrante y puede tener graves consecuencias para la vida personal y empresarial de una persona, ya que los pagos importantes, desde hipotecas y cuidado de niños hasta reembolsos de préstamos y facturas de proveedores, no se pagarán.

Sin embargo, a pesar de esta gravedad, no existe una posibilidad realista de obtener una compensación contra el banco o la NCA, incluso si no encuentran nada sospechoso en sus investigaciones. Desafortunadamente, el banco no tiene la responsabilidad legal de compensarlo si actúa bajo la POCA.

Si actúa por otras razones, debe consultar con su abogado si existe alguna posibilidad de compensación.

¿Qué debo hacer para protegerme contra una cuenta bancaria congelada?

Rara vez será posible predecir exactamente cuándo un banco podría congelar su cuenta, pero hay cosas que puede hacer ahora para asegurarse de estar protegido contra eso en el futuro en la medida de lo posible. Lo mejor que puede hacer es crear una cuenta de ahorros de fácil acceso con otro banco y usarla para guardar un fondo de emergencia. La cantidad exacta que ponga en ese fondo de emergencia depende en gran medida de su situación personal, pero los expertos advierten que lo mejor para los gastos de manutención es de tres a seis meses si puede pagarlo.

Si esto no es posible, recuerde que aún debe poder usar una tarjeta de crédito hasta que se reanude el acceso a su cuenta, aunque asegúrese de encontrar una manera de pagar a la compañía de la tarjeta de crédito que no involucre su cuenta corriente.

¿Dónde puedo buscar ayuda?

Si necesita más ayuda con una cuenta bancaria congelada, comuníquese con los expertos legales de Stuart Miller Solicitors. Nuestro equipo tiene décadas de experiencia en el manejo de casos de esta naturaleza, y podemos ayudarlo a comprender lo que está sucediendo, así como a negociar el acceso a su cuenta con el banco en su nombre, si es posible. Para obtener más información y concertar una consulta sin compromiso, póngase en contacto con nuestras oficinas hoy mismo.