Por qué debería invertir en una cuenta Roth para la jubilación

Por qué debería invertir en una cuenta Roth para la jubilación
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13 enero, 2021

El consejo de Suze Orman sobre la planificación de la jubilación con cuentas Roth

por Suze Orman, AARP The Magazine, 2 de agosto de 2018 | Comentarios: 0

In English | Si la planificación de la jubilación a veces se siente como una pesadilla, estoy aquí para decirle que una cuenta de jubilación individual (IRA) Roth y una cuenta Roth 401 (k) son sueños hechos realidad. Creo que ahorrar en Roths es, en la mayoría de los casos, mucho mejor que usar cuentas IRA tradicionales o 401 (k).

“Roth”. “Tradicional.” Sé que estos términos pueden volverse un poco abrumadores. Comprender la diferencia es bastante simple: en algún momento debe impuestos sobre las cuentas de jubilación.

Con las cuentas Roth, paga su factura de impuestos al principio. El dinero que contribuye es dinero sobre el que ya pagó impuestos. La gran recompensa está en la jubilación. Cada centavo que retira de una cuenta Roth, una vez que lo ha tenido durante al menos cinco años, está totalmente libre de impuestos.

Con las cuentas de jubilación tradicionales, normalmente puede deducir de su ingreso imponible las contribuciones que realiza en un año en particular. Por ejemplo, si ahorra $ 6,000 en un plan 401 (k) tradicional este año y su ingreso bruto es de $ 60,000, su ingreso imponible se reducirá a no más de $ 54,000. Pero en la jubilación recibirá su factura de impuestos. Si ya no está trabajando, antes del 1 de abril del año después de que cumpla 70½ años, debe comenzar a realizar retiros de su 401 (k), conocido como la distribución mínima requerida (RMD). (También debe comenzar a realizar retiros de una IRA tradicional en el mismo horario, ya sea que todavía esté trabajando o no).

Cada centavo que saca de una cuenta tradicional se grava como ingreso ordinario. Si no saca su RMD completo, pagará un impuesto de penalización del 50 por ciento sobre la cantidad que debería haber retirado pero no lo hizo. Pero con una Roth IRA, una Roth 401 (k) tiene reglas diferentes, ¿adivinen qué? Nunca tienes que sacar el dinero si no lo necesitas. Eso es gran cosa, gente.

Apuesto a que ha escuchado que si ahora se encuentra en una categoría impositiva alta y cree que su tasa impositiva será mucho más baja durante la jubilación, debe usar una cuenta IRA tradicional o una cuenta 401 (k) porque es muy bueno obtener la exención fiscal de hoy.

Mi problema con esa teoría es que es imposible saber con certeza cuáles serán las tasas impositivas individuales dentro de 10 años o más.

¿De verdad crees que los paréntesis se mantendrán bajos, dados los déficits que tenemos? De Verdad?

Además, un Roth le brinda una flexibilidad financiera increíble. Creo que pagar su hipoteca antes de jubilarse es la clave para una jubilación exitosa. Si tiene la intención de utilizar el dinero de las cuentas de jubilación tradicionales para pagar una hipoteca, se enfrentará a un grave problema fiscal.

Supongamos que necesita $ 100,000 para pagar su hipoteca. Lo más probable es que tenga que sacar $ 130,000 aproximadamente de sus cuentas de jubilación para obtener $ 100,000 netos después de pagar impuestos sobre la renta federales y locales (suponiendo que viva en un estado con un impuesto sobre la renta).

Además, piense en cuidar de su yo mayor. En algún momento, es posible que desee, o necesite, tener más ayuda. Si no tiene seguro de atención a largo plazo, o si sus beneficios de LTC aún no han comenzado, es posible que deba retirar algunos miles de dólares adicionales al mes de sus cuentas tradicionales, lo que crea la misma crisis fiscal.

Y si su ingreso tributable aumenta durante la jubilación, esto puede afectar si (o cuánto) se gravarán sus beneficios del Seguro Social y la prima de Medicare que se le cobrará.

Tener algo de dinero en cuentas Roth le da la posibilidad de utilizar sus fondos de jubilación sin pagar impuestos adicionales. Una ventaja más con una cuenta Roth sobre una cuenta tradicional es que sus beneficiarios lo amarán aún más que ahora. Si abrió su Roth al menos cinco años antes de su muerte, sus beneficiarios pueden retirar el dinero que les deja a través de esta cuenta completamente libre de impuestos, no es el caso de una IRA tradicional. Nuevamente: Eso es gran cosa, gente.

La opción Roth 401 (k) existe desde hace poco más de una década. Aproximadamente el 70 por ciento de los planes de jubilación patrocinados por el empleador ahora ofrecen un Roth, y el número aumenta cada año. Si su plan no tiene esta opción y su empleador iguala su contribución, le sugiero que coloque dinero en un plan tradicional para obtener esa contribución de contrapartida, luego use una Roth IRA para ahorros adicionales para la jubilación. Si su empleador no iguala su contribución, financie completamente su Roth antes de pensar en contribuir a su 401 (k). La contribución máxima permitida de Roth IRA por persona de 50 años o más en 2018 es de $ 6,500, aunque, dependiendo de sus ingresos, su límite puede ser menor o es posible que no se le permita contribuir en absoluto. (Para empezar, no puede contribuir con una cantidad mayor que sus ganancias imponibles. Además,si está casado y presenta una declaración conjunta, la cantidad que puede contribuir en 2018 comienza a disminuir si su ingreso bruto ajustado modificado es de al menos $ 189,000; si son $ 199,000 o más, no puede contribuir en absoluto. Para los solteros, el límite de contribución comienza a caer en $ 120,000 y llega a cero en $ 135,000).

Otro punto: ¿está en las fuerzas armadas o es un empleado civil del gobierno federal? Desde 2012, también ha tenido una opción Roth, como parte del Plan de Ahorro de Ahorro del gobierno. ¡Aprovéchate de ello!

En mi opinión, un Roth es el camino a seguir, sin duda.