¿Por qué ahorrar para la jubilación a los 20 años?

¿Por qué ahorrar para la jubilación a los 20 años?
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13 enero, 2021

Cuando tienes 20 años, la jubilación parece tan lejana que apenas se siente real. De hecho, es una de las excusas más comunes que hace la gente para justificar no ahorrar para la jubilación. Si eso lo describe a usted, piense en estos ahorros como acumulación de riqueza, sugiere Marguerita Cheng, CFP, directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth en Rockville, Maryland.  

Cualquiera que se acerque a la edad de jubilación le dirá que los años pasan, y construir una reserva considerable se vuelve más difícil si no comienza temprano. Probablemente también adquirirá otros gastos que quizás no tenga todavía, como una hipoteca y una familia.

Es posible que no gane mucho dinero al comenzar su carrera, pero hay una cosa que tiene más que personas mayores y ricas: tiempo. Con el tiempo de su lado, ahorrar para la jubilación se convierte en una perspectiva mucho más placentera y emocionante.

Probablemente aún esté pagando sus préstamos estudiantiles, pero incluso una pequeña cantidad ahorrada para la jubilación puede marcar una gran diferencia en su futuro. Analizaremos por qué sus 20 años son el momento perfecto para comenzar a ahorrar para esos años posteriores al trabajo.

Conclusiones clave

  • Es más fácil ahorrar para la jubilación cuando es joven y es posible que tenga menos responsabilidades.
  • Puede trazar su propio plan de jubilación, pero si no tiene los conocimientos técnicos, considere contratar a un asesor de inversiones que pueda ayudarlo a priorizar sus objetivos.
  • El interés compuesto, el proceso por el cual una suma de dinero crece exponencialmente con el tiempo, es una de las mejores razones para comenzar a ahorrar temprano.
  • Puede invertir dólares después de impuestos en una IRA Roth, mientras que los dólares antes de impuestos pueden crear una IRA tradicional.

Conozca sus metas

Cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación, mejor será en el futuro. Pero es posible que no pueda hacerlo usted mismo. Puede ser necesario contratar a un asesor financiero para que le ayude, especialmente si no tiene los conocimientos necesarios para navegar por el proceso de planificación de la jubilación.

Asegúrese de establecer expectativas y metas realistas, y asegúrese de tener toda la información necesaria cuando se reúna con un asesor o comience a trazar un plan por su cuenta. Algunas cosas que quizás deba considerar durante su análisis:

  • Tu edad actual
  • La edad en la que planea jubilarse
  • Todas las fuentes de ingresos, incluidos sus ingresos actuales y proyectados
  • Tus gastos actuales y proyectados
  • Cuánto puede permitirse ahorrar para su jubilación
  • Cómo y dónde planea vivir después de jubilarse
  • Cualquier cuenta de ahorro que tenga o planee tener
  • Su historial médico y el de su familia para determinar la cobertura médica más adelante en la vida.

Si bien es posible que no pueda predecir ciertos eventos de la vida como el divorcio, la muerte o los hijos, es importante tenerlos en cuenta cuando planifique su jubilación.

El interés compuesto es tu amigo

El interés compuesto es la mejor razón por la que vale la pena comenzar temprano con la planificación de la jubilación. Si no está familiarizado con el término, el interés compuesto es el proceso mediante el cual una suma de dinero crece exponencialmente debido a que el interés se acumula más o menos sobre sí mismo con el tiempo.  

Comencemos con un ejemplo simple para comprender lo básico: digamos que invierte $ 1,000 en un bono seguro a largo plazo que genera un interés del 3% por año. Al final del primer año, su inversión aumentará entre $ 30 y el 3% de $ 1,000. Ahora tienes $ 1,030.

Sin embargo, el próximo año obtendrá un 3% de $ 1030, lo que significa que su inversión crecerá $ 30,90. Un poco más, pero no mucho.

Avance rápido hasta el año 39. Con esta práctica calculadora del sitio web de la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU., Puede ver que su dinero ha aumentado a alrededor de $ 3,167. Avance al año 40 y su inversión se convierte en $ 3262.04. Esa es una diferencia de un año de $ 95.

Observe que su dinero ahora está creciendo más de tres veces más rápido que en el primer año. Así es como “el milagro de combinar las ganancias con las ganancias a partir del primer dólar ahorrado para hacer crecer los dólares futuros”, dice Charlotte A. Dougherty, CFP, fundadora de Dougherty & Associates en Cincinnati, Ohio.  

Los ahorros serán aún más dramáticos si invierte el dinero en un fondo mutuo del mercado de valores u otros vehículos con mayores ganancias.

¿Por qué ahorrar para la jubilación a los 20 años?

Ahorrar un poco antes frente a ahorrar mucho más tarde

Puede pensar que tiene mucho tiempo para comenzar a ahorrar para la jubilación. Después de todo, estás en tus 20 y tienes toda tu vida por delante, ¿verdad? Puede que eso sea cierto, pero ¿por qué posponer el ahorro para mañana cuando puede empezar hoy?

Si tiene acceso a un plan de jubilación basado en el empleador, aprovéchelo. La mayoría de los empleadores igualarán algunas de sus contribuciones, por lo que se beneficiará de un impulso adicional a sus ahorros. Y con las deducciones antes de impuestos, ni siquiera notará que se está guardando su dinero.

También puede ahorrar dinero fuera de su empleador. Consideremos otro escenario para llevar esta idea a casa. Digamos que comienza a invertir en el mercado a $ 100 al mes y obtiene un rendimiento positivo promedio del 1% al mes o del 12% al año, compuesto mensualmente durante 40 años. Su amigo, que tiene la misma edad, no comienza a invertir hasta 30 años después e invierte $ 1,000 al mes durante 10 años, también con un promedio de 1% mensual o 12% anual, compuesto mensualmente.

¿Quién tendrá más dinero ahorrado al final?

Tu amigo habrá ahorrado alrededor de $ 230,000. Su cuenta de jubilación será un poco más de $ 1,17 millones. A pesar de que su amigo estaba invirtiendo más de 10 veces más que usted hacia el final, el poder del interés compuesto hace que su cartera sea significativamente mayor.

Recuerde, cuanto más espere para planificar y ahorrar para la jubilación, más tendrá que invertir cada mes. Si bien puede ser más fácil disfrutar de sus 20 años con todos sus ingresos a su disposición, será más difícil ahorrar dinero cada mes a medida que envejece. Y si espera demasiado, es posible que deba posponer su jubilación.

Qué considerar al invertir

Los tipos de activos en los que se inviertan sus ahorros impactarán significativamente su rendimiento y, en consecuencia, el monto disponible para financiar su jubilación. Como resultado, un objetivo principal de los administradores de carteras de inversiones es crear una cartera que esté diseñada para brindar la oportunidad de experimentar el mayor rendimiento posible. Las cantidades que ha ahorrado para objetivos a corto plazo generalmente se mantienen en efectivo o equivalentes de efectivo porque el objetivo principal suele ser preservar el capital y mantener un alto nivel de liquidez. Las cantidades que está ahorrando para cumplir sus objetivos a largo plazo, incluida la jubilación, generalmente se invierten en activos que brindan una oportunidad de crecimiento.

Si administra sus inversiones en lugar de utilizar los servicios de un robo-advisor o un profesional, es importante comprender que hay otros factores a considerar. Los siguientes son solo algunos:  

Riesgo de mercado

Las inversiones que brindan la oportunidad de obtener la mayor tasa de rendimiento suelen ser las que presentan el mayor nivel de riesgo, como las acciones. Los que ofrecen la tasa de rendimiento más baja suelen ser los que tienen el menor riesgo de mercado.

Tolerancia al riesgo

Su capacidad para manejar las pérdidas del mercado debe tenerse en cuenta al diseñar su cartera de inversiones. Si la cantidad de riesgo de mercado asociado con su cartera le causa un estrés indebido, puede ser práctico rediseñar su cartera a una con menos riesgo, incluso si se determina que la cantidad de riesgo es adecuada para su perfil de inversión. En algunos casos, puede resultar práctico ignorar un nivel bajo de tolerancia al riesgo si se determina que impacta negativamente en la capacidad de proporcionar a sus inversiones un crecimiento suficiente.

Generalmente, el nivel de incomodidad que uno experimenta con el riesgo está determinado por el nivel de experiencia y conocimiento sobre inversiones. Como tal, le conviene, como mínimo, conocer las diferentes opciones de inversión, sus riesgos de mercado y su desempeño histórico. Tener una comprensión razonable de cómo funcionan las inversiones le permitirá establecer expectativas razonables para el rendimiento de las inversiones y le ayudará a reducir el estrés que puede causar si no se logran los rendimientos esperados de las inversiones.

Horizonte de jubilación

Por lo general, se tiene en cuenta su edad de jubilación prevista. Por lo general, se usa para determinar cuánto tiempo tiene para recuperar las pérdidas del mercado. Debido a que tiene veintitantos años, se presume que es adecuado invertir un gran porcentaje de sus ahorros en acciones y activos similares, ya que sus inversiones probablemente tendrán tiempo suficiente para recuperarse de las pérdidas del mercado.

Roth o IRA regular?

La forma en que invierte en su jubilación también tiene implicaciones importantes para sus impuestos.

Si invierte en una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA), puede depositar hasta $ 6,000 al año para los años fiscales 2019 y 2020. Eso es ingreso antes de impuestos, lo que significa que su ingreso sujeto a impuestos se reduce por la cantidad que paga.

El dinero que ingrese crecerá libre de impuestos hasta que lo retire cuando se jubile.

Siempre que retire este dinero, tendrá que pagar los impuestos federales y estatales correspondientes. Se supone que debe usarse como un complemento de ingresos anuales de jubilación. Si retirara todo de una vez, debería un montón en impuestos.  

Otra desventaja de una IRA tradicional es algo que se llama distribución mínima requerida (RMD). Si esto todavía existe cuando tenga 72 años, se le pedirá que retire una suma específica cada año y pague impuestos sobre la renta sobre ella. Anteriormente, la edad de RMD era 70½, pero luego de la aprobación de la Ley de Configuración de Todas las Comunidades para el Mejoramiento de la Jubilación (SECURE) de diciembre de 2019, la edad de RMD ahora es de 72.  

La opción Roth

Alternativamente, puede invertir en una Roth IRA. Abre una Roth con ingresos después de impuestos, por lo que no obtiene la deducción de sus contribuciones. Sin embargo, cuando esté listo para retirar el dinero, no debe impuestos sobre él, y eso incluye todo el dinero que ganaron sus contribuciones durante todos esos años.  

Además, puede pedir prestadas las contribuciones, no las ganancias, si lo necesita antes de jubilarse.  

Hay límites de ingresos sobre quién puede tener un Roth, pero si tienes 20 años probablemente estés por debajo de ellos.  

Como se señaló anteriormente, si su empleador ofrece un 401 (k), asegúrese de aprovecharlo antes de abrir una IRA, especialmente si la compañía iguala sus contribuciones.  

Muchas empresas ofrecen versiones Roth y regulares. Con ciertas limitaciones de ingresos, puede contribuir tanto a una IRA como a una 401 (k) en el mismo año.  

Y ponga sus ahorros en piloto automático, dice el planificador financiero Carlos Dias Jr., fundador de Excel Tax & Wealth Group, en Lake Mary, Florida. “El dinero depositado directamente en su cuenta de jubilación no se puede gastar en otra parte y no se perderá. También le ayuda a mantener la disciplina con sus ahorros “.

Invierta en una cuenta de ahorros

Es posible que una cuenta de ahorros de su banco local no le proporcione una gran tasa de interés, pero puede depositar y retirar tanto como desee, cuando lo desee. Sin embargo, cada banco tiene sus propias reglas, lo que significa que algunos pueden requerir un saldo mínimo o restringir la cantidad de retiros antes de cobrar. Pero, a diferencia de las cuentas de jubilación registradas, no existen implicaciones fiscales al mantener una cuenta de ahorros.

El otro beneficio de tener una cuenta de ahorros es la conveniencia. Puede usar una cuenta de ahorros para lo que necesite, ya sea para gastos a corto plazo o necesidades a largo plazo. Es posible que esté ahorrando para comprar electrodomésticos para su hogar, un viaje o el pago inicial de un automóvil o una casa, que es cuando una cuenta de ahorros será útil.

La línea de fondo

Cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación, mejor. Cuando comienza temprano, puede permitirse ahorrar menos dinero por mes, ya que el interés compuesto está de su lado. “Para los Millennials, lo más importante sobre el ahorro es comenzar”, dice Stephen Rischall, cofundador de 1080 Financial Group. “El interés compuesto beneficia a quienes más invierten durante períodos más largos”.