Las bancarrotas en EE. UU. Pueden aumentar: aquí está el tiempo que afectan su crédito

Las bancarrotas en EE. UU. Pueden aumentar: aquí está el tiempo que afectan su crédito
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13 enero, 2021

Hasta ahora, Estados Unidos ha logrado evitar una bancarrota generalizada durante la pandemia. Incluso aunque las tasas de desempleo estuvieron en su peor momento entre abril y junio, el número de solicitudes de quiebra personal en realidad disminuyó en comparación con los registros del año pasado del Instituto Estadounidense de Quiebras.

© Proporcionado por MoneyWise

Pero ahora que los beneficios terminan y es poco probable que el Congreso envíe una segunda ronda de cheques de estímulo, muchos se están preparando para que las bancarrotas personales estallen por el suelo de la noche a la mañana.

Una de las mayores preocupaciones son los efectos de largo alcance de los informes crediticios empañados y las calificaciones que quedan después de declararse en quiebra. Las personas que ya están luchando tendrán dificultades para pedir prestado cuando más lo necesiten.

El tiempo que una bancarrota empaña su crédito depende del tipo que presentó. Hay dos tipos de individuos: Capítulo 7 y Capítulo 13.

Aunque una declaración de quiebra permanece en su informe crediticio hasta por una década, la situación no es tan mala como parece. El efecto sobre su crédito disminuirá con el tiempo hasta que desaparezca por completo de su informe.

¿Cuánto tiempo permanece la bancarrota del Capítulo 7 en su informe crediticio?

La bancarrota del Capítulo 7 es la medida clásica de bancarrota para las personas que han incumplido, es decir, no han pagado sus préstamos. Esta forma de quiebra borra la mayoría de las deudas, incluidas:

Deuda de tarjeta de crédito Facturas médicas Préstamos personales

La bancarrota del Capítulo 7 mancha su informe crediticio durante 10 años a partir de la fecha de presentación. La quiebra también puede hacer que su puntaje crediticio caiga en picado 200 puntos o más.

Todas las deudas que se borraron al solicitar el Capítulo 7 de bancarrota se incluirán en su informe de crédito.

Para calificar para la bancarrota del Capítulo 7, primero debe aprobar una “prueba de recursos” que evalúa su relación de ingresos y activos / deuda. A menudo, es posible que su propiedad, automóviles y otros objetos de valor deban venderse para pagar la mayor cantidad posible de la deuda, pero algunos elementos esenciales del día a día que posee pueden estar exentos según la ley, como su hogar o computadoras. que usa para el trabajo.

¿Cuánto tiempo permanece la bancarrota del Capítulo 13 en su informe crediticio?

La bancarrota del Capítulo 13, también conocida como “bancarrota del asalariado”, es para personas que ganan demasiado dinero para calificar para el Capítulo 7 pero no lo suficiente para satisfacer las demandas de sus acreedores.

Al igual que con la bancarrota del Capítulo 7, solicitar la bancarrota del Capítulo 13 torpedeará su puntaje crediticio, pero la presentación solo permanecerá en su informe crediticio durante siete años.

Si necesita solicitar otro préstamo durante ese tiempo, primero deberá presentar una moción y obtener el permiso del tribunal.

Bajo el Capítulo 13 de bancarrota, la corte crea un plan de pago para que usted pague la mayor cantidad posible de su deuda en un lapso de tres a cinco años.

Después de ese lapso de tiempo, las deudas restantes se borran, lo que significa que es posible que sus acreedores no obtengan la cantidad total que les debe. La bancarrota del Capítulo 13 le permite pagar parte de su deuda sin dejar de conservar sus activos, incluidos automóviles, joyas y propiedades.

¿Puede obtener una quiebra de su informe más rápido?

Solo puede eliminar una quiebra de su informe crediticio antes de tiempo si encuentra algún error o inconsistencia en la forma en que se registró.

Obtenga un puntaje de crédito y un informe de crédito gratuitos y busque de cerca los errores. Si encuentra algún error con su información personal, deudas, acreedores, plazos u otra información, presente una disputa con la agencia de crédito. Si la agencia de crédito no puede acceder a la información correcta para corregir el error, puede eliminar la entrada por completo.

Si no encuentra nada, malas noticias: está atascado con la quiebra en su informe crediticio. ¿Las buenas noticias? Las quiebras desaparecen automáticamente de su informe crediticio después de la cantidad de tiempo designada. Si no lo hace, debe presentar inmediatamente una disputa con las agencias de informes crediticios.

Mientras tanto, mientras espera pacientemente que esas quiebras dejen su informe crediticio, puede comenzar a idear formas de mejorar su puntaje.

Consejos para la vida durante y después de la quiebra

Si bien la bancarrota es sin duda un revés financiero, y es posible que sienta que nunca se recuperará, muchas personas lo superan. Más de tres cuartos de millón de estadounidenses presentaron solicitudes solo en 2019.

Su enfoque simplemente debe estar en reconstruir su crédito para el futuro. Y puede comenzar a reconstruir incluso antes de que las quiebras desaparezcan de su informe.

Presupuesto, presupuesto, presupuesto

A veces la vida te pilla desprevenido. A menudo, las personas se ven obligadas a declararse en quiebra por emergencias imprevistas, como facturas médicas o pérdida del trabajo. Si se encuentra entre la mayoría de los estadounidenses que dicen que no tienen un fondo de emergencia, es hora de crear uno.

Analice sus hábitos de gasto para que pueda ahorrar suficiente dinero para cubrir los gastos durante tres meses como mínimo . Luego, considere guardar sus ahorros de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para ayudar a que su dinero crezca mientras no lo esté usando.

Para el presupuesto diario, pruebe una aplicación como Truebill para realizar un seguimiento de sus gastos. Para evitar acumular más deudas, asegúrese de que solo esté acumulando un saldo en su tarjeta de crédito que pueda pagar en su totalidad cada mes.

Revise su informe de crédito

Los errores en su informe, como un “pago atrasado” que realmente hizo a tiempo, pueden afectar su puntaje crediticio aún más.

Después de obtener su informe crediticio y puntaje crediticio gratuitos de al menos una de las grandes oficinas, busque cualquier información personal inexacta, como su nombre, dirección y fecha de nacimiento.

Luego, revise todas las cuentas que figuran en su informe de crédito. Busque cuentas que no le pertenezcan, pagos puntuales que figuren como pagos atrasados ​​y si el estado de la cuenta es abierto, cerrado o “cancelado”.

Puede disputar errores en su informe de crédito por escrito o en línea. Deberá decirle a cada agencia qué información cree que es inexacta; puede utilizar este modelo de carta de la Comisión Federal de Comercio para redactar el suyo.

Agregar crédito nuevo

La mejor manera de reconstruir su crédito después de la quiebra es demostrar que ha aprendido a ser un prestatario responsable.

Una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio al establecer un historial positivo de préstamos. La tarjeta requiere un depósito, que se convierte en el límite de crédito de la tarjeta y sirve como garantía en caso de que no pueda realizar su pago mensual.

También puede convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un miembro de la familia, incluso sin obtener una tarjeta física usted mismo. Si tienen una tarjeta bien administrada, la cuenta se agrega a su informe de crédito, lo que significa que todos los pagos puntuales que realizan también están generando crédito para usted.

También existen préstamos para la creación de crédito, cuyo propósito es únicamente aumentar su puntaje crediticio. El préstamo se mantiene de forma segura en una cuenta bancaria mientras realiza los pagos, y solo puede acceder al dinero cuando haya terminado.

¿Vale la pena la quiebra?

Los préstamos federales para estudiantes, los impuestos, las multas penales, la pensión alimenticia o la manutención de los hijos no se pueden cancelar en caso de quiebra. Hay algunas consecuencias de las que no puedes escapar.

Pero si tiene dificultades para pagar sus deudas, la bancarrota del Capítulo 7 puede eliminar la mayor parte de sus deudas no garantizadas en cuestión de meses. Si califica para la bancarrota del Capítulo 13, puede ser conveniente consultar con una agencia de alivio de la deuda para determinar si ese es el mejor camino a seguir.

No hay que avergonzarse de admitir que está sobre su cabeza. Pero debido al daño a su puntaje crediticio, la bancarrota debería ser el último recurso para las personas cuyas deudas se han vuelto locas y han alcanzado su punto máximo en más del 50% de sus ingresos anuales.

Antes de presentar la solicitud, asegúrese de buscar estrategias alternativas de alivio de la deuda, como:

Liquidación de deudas: puede contratar a una empresa externa para que negocie con sus acreedores para ver si liquidan su deuda. Pagas una cantidad que puedes pagar para que te liberen por el resto. Pero si bien la liquidación de deudas podría ayudarlo a evitar la bancarrota, aún puede ser costoso e incluso afectar negativamente su puntaje crediticio si sus cuentas se consideran morosas.

Consolidación de deuda: al reemplazar sus préstamos antiguos por uno nuevo a una tasa de interés mucho más baja, la consolidación de deuda podría brindarle la oportunidad de aliviar la carga de su deuda y, de hecho, aumentar su puntaje crediticio. También puede intentar transferir sus deudas a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, una tarjeta que ofrece una APR del 0% durante un período de tiempo, para que pueda concentrarse en pagar la deuda antes de que se salga de control.

Estrategias de pago de deudas: considere si podría beneficiarse del uso de una bola de nieve o una estrategia de pago de avalancha de deudas para mantenerse en el camino hacia la libertad de la deuda, antes de que la quiebra se convierta en su única esperanza.

Estas opciones serán mucho más simples y no dañarán su puntaje crediticio a largo plazo, lo que le impedirá hacer cosas como comprar una casa cuando finalmente vuelva a ser financieramente estable.