El 5 C; s de crédito: qué bancos; Los prestamistas realmente buscan

El 5 C; s de crédito: qué bancos; Los prestamistas realmente buscan
Category: Puntaje Crediticio
Author:
13 enero, 2021

Por Jordan Tarver el 21 de enero de 2019

Jordan es un analista financiero con más de dos años de experiencia en la industria hipotecaria. Aporta su experiencia al contenido de tarjetas de crédito y cuentas bancarias de Fit Small Business.

Las 5 C del crédito son carácter, capacidad, capital, condiciones y garantía. Juntos, sirven como una forma para que los prestamistas evalúen la solvencia de los prestatarios potenciales. Los bancos y los prestamistas generalmente miran su capacidad para pagar, el nivel de deuda, cómo planea usar los fondos y la garantía que tiene para ofrecer.

Cuanto mejor se vea como prestatario, es más probable que su empresa obtenga un préstamo. Tanto sus puntajes crediticios personales como comerciales a menudo juegan un papel importante en la evaluación de un prestamista de su solvencia crediticia general.

Cuáles son las 5 C del crédito

La mayoría de los prestamistas incorporan las 5 C del crédito para comprender la probabilidad de que pague su deuda. El carácter se refleja en su puntaje crediticio, la capacidad mide su capacidad para pagar, el capital analiza su deuda total, las condiciones incluyen cómo planea usar los fondos y la garantía son los activos que puede comprometer.

Las cinco C del crédito son:

  • Carácter: se utiliza para medir qué tan digno de confianza es usted como prestatario; En general, los prestamistas evaluarán su puntaje crediticio, historial crediticio (quiebras, ejecuciones hipotecarias y juicios) y cómo ha manejado sus obligaciones de deuda.
  • Capacidad: Considera su nivel de flujo de efectivo y mide su capacidad para pagar sus obligaciones de deuda; Los bancos y los prestamistas buscan ver si los prestatarios potenciales tienen suficiente efectivo para pagar lo que piden prestado.
  • Capital: los bancos y los prestamistas analizan su nivel de deuda y utilizan su capital como una medida de su apalancamiento; Cuanto más capital tenga, menor será su apalancamiento, lo cual es algo positivo
  • Condiciones: los bancos y los prestamistas quieren comprender la situación actual del mercado, la industria en la que opera una empresa, el entorno económico, cómo el prestatario pretende utilizar el dinero, la tasa de interés y el tamaño del préstamo; También quieren saber cómo un prestatario planea usar los fondos de un préstamo y cómo las condiciones podrían afectar ese uso.
  • Colateral: Los activos comerciales y personales que puede comprometer para respaldar el préstamo; para los préstamos que no requieren garantía, como un préstamo sin garantía, las otras cuatro características pueden tener un mayor nivel de importancia

Al conocer las 5 C del crédito, puede prepararse para lo que se necesita durante el proceso de aprobación de un préstamo. Además de saber cuál es cada característica, es importante saber cómo los bancos y los prestamistas las utilizarán durante el proceso de solicitud y aprobación.

Cómo los bancos y los prestamistas utilizan las 5 C del crédito

Los bancos y los prestamistas utilizan las cinco C del crédito para determinar el riesgo de un prestatario potencial y su solvencia. Algunos prestamistas crean sistemas de puntos para cada categoría, mientras que otros consideran las 5 C del crédito utilizando su criterio durante el proceso de aprobación.

Cuando busca cualquier tipo de financiamiento, el objetivo es determinar el nivel de riesgo que representa como prestatario, decidir si usted es un riesgo que ellos están dispuestos a asumir y establecer los términos de su préstamo, que incluyen su tasa de interés. Si es un prestatario de menor riesgo, la mayoría de los bancos y prestamistas le ofrecerán condiciones más favorables y tasas de interés más bajas.

Solicitantes que deben centrarse en las 5 C del crédito

Las cinco C del crédito generalmente están dirigidas a cualquier persona que desee obtener un préstamo o una tarjeta de crédito. Más específicamente, los propietarios de pequeñas empresas que buscan solicitar un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), las personas que solicitan un préstamo tradicional, los solicitantes de tarjetas de crédito y aquellos que desean mantener una buena solvencia crediticia deben centrarse en las cinco C del crédito.

Los cuatro tipos de personas que deberían centrarse en las cinco C del crédito son:

  • Solicitantes de préstamos comerciales: si es propietario de una pequeña empresa y se está preparando para solicitar un préstamo de la SBA u otro préstamo comercial, es importante dominar o mejorar estos factores, ya que se utilizan para evaluar su riesgo como prestatario.
  • Solicitantes de préstamos al consumidor: las cinco C no solo se aplican al financiamiento de pequeñas empresas, los prestamistas también tienen en cuenta estos factores para los productos de préstamos al consumidor, como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes
  • Solicitantes de tarjetas de crédito: ya sea ​​que solicite una tarjeta de crédito para pequeñas empresas o una tarjeta de crédito personal, la mayoría de los proveedores de tarjetas de crédito evaluarán las cinco C del crédito para determinar cuánto crédito otorgarle; puede buscar y comparar tarjetas de crédito para pequeñas empresas en nuestro mercado de tarjetas de crédito
  • Solicitantes de préstamos y tarjetas de crédito en el futuro : si planea solicitar cualquier tipo de préstamo o tarjeta de crédito en el futuro, comercial o personal, el proceso de solicitud puede ser más fácil si domina estas características con anticipación; esto le ayudará a mantener una sólida salud financiera

Si bien es mejor enfocarse en estas cinco características si está pasando por un proceso de préstamo o se está preparando para hacerlo, son factores que siempre debe tener en cuenta. Esto se debe a que ayudan a medir su salud financiera y su nivel general de solvencia. Cuanto mejor sea su salud financiera, más fácil será obtener el crédito que necesita.

Cómo los bancos y los prestamistas evalúan las 5 C del crédito

Aunque estas características se ponderan de manera diferente por prestamista, generalmente utilizan la mayoría de los mismos aspectos para evaluar cada categoría. Los bancos y los prestamistas utilizarán información como su historial crediticio, la proporción de deuda a ingresos, la proporción de cobertura del servicio de la deuda, los estados de flujo de efectivo, el capital social, los factores de la industria y los activos personales para calificar empresas para préstamos de la SBA o individuos para préstamos personales.

1. Carácter: cuál es su historial crediticio y antecedentes

Los prestamistas quieren asumir la menor cantidad de riesgos posibles y no se atreven a prestar dinero a prestatarios con un historial crediticio o una reputación deficientes. Cuando los bancos y los prestamistas consideran el carácter y las cinco C del crédito, miran su historial crediticio personal y comercial, y también pueden ver su reputación.

Con respecto a su historial crediticio, los prestamistas analizan sus puntajes crediticios personales y comerciales, ya que son un reflejo de su historial crediticio. También es probable que evalúen su informe crediticio personal y comercial, que muestra factores como el historial de pagos, los gravámenes y la utilización de su crédito.

Más allá de su crédito, los prestamistas también pueden analizar su reputación, referencias comerciales o personales y cómo ha interactuado con esas referencias. Además, a veces evaluarán su estabilidad general como individuo, como cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual y cuánto tiempo ha trabajado en su trabajo actual.

2. Capacidad: cuál es su capacidad para pagar sus obligaciones de deuda

De todas las 5 C del crédito, la capacidad parece ser la característica más sencilla. Esto es importante para los prestamistas porque quieren recuperar su dinero, más algunos intereses. En su mayor parte, los prestamistas evaluarán su capacidad considerando su relación deuda-ingresos, nivel de flujo de efectivo excedente y relación de cobertura del servicio de la deuda (DSCR).

Las tres formas principales en que los bancos y los prestamistas evalúan su capacidad son:

  • Relación deuda-ingresos (DTI): una medida utilizada para individuos que evalúa el porcentaje de sus obligaciones de deuda mensuales y su ingreso bruto mensual; Cuanto menor sea su índice de DTI, más dispuesto estará el prestamista a prestarle dinero y más deuda podrá asumir
  • DSCR: mide la capacidad de su empresa para pagar la deuda dividiendo su ingreso operativo neto entre su deuda total y los pagos de intereses; Los prestamistas generalmente usan esto para evaluar su capacidad porque muestra si su negocio está generando suficientes ingresos para pagar su deuda.
  • Nivel de exceso de flujo de efectivo: los prestamistas utilizan sus estados financieros, incluidos los estados de flujo de efectivo de las empresas, para analizar el nivel de exceso de flujo de efectivo disponible para pagar cualquier deuda; El exceso de flujo de caja es una cantidad adicional de dinero que normalmente necesita a mano, lo que puede proporcionar una cobertura adicional.

Monitorear su deuda a ingresos, el índice de cobertura del servicio de la deuda y los estados de flujo de efectivo son una excelente manera de dominar su capacidad de endeudamiento. Todos los prestamistas quieren saber si podrá reembolsar lo que pide prestado, por lo que este es uno de los factores más críticos de las 5 C del crédito.

3. Capital: cuál es su nivel de apalancamiento (deuda frente a capital)

Deuda a patrimonio neto, o deuda a patrimonio, es una relación que se utiliza para medir el capital tanto para individuos como para empresas. El patrimonio neto de una empresa o individuo es el valor de todos sus activos financieros y no financieros. Para calcular su patrimonio neto, como individuo o empresa, reste sus pasivos totales de sus activos totales, incluidas sus inversiones.

Su deuda a patrimonio neto muestra cuán financieramente estable es usted como individuo o negocio al dividir sus deudas totales por su patrimonio neto. Una proporción más baja sugiere que tiene deudas mínimas y parecerá un prestatario menos riesgoso.

Algunas otras formas en que los bancos pueden ver el capital que está invirtiendo son:

  • Loan-to-value (LTV) : una comparación del monto de su préstamo con el valor de tasación del activo que está comprando, como una casa
  • Porcentaje del pago inicial : la cantidad de dinero que está aportando como pago inicial se puede calcular como un porcentaje si lo divide por el monto total del préstamo; los pagos iniciales típicos son alrededor del 20%

4. Condiciones: cuáles son el mercado, la economía, la industria y otros factores

Los bancos y los prestamistas generalmente quieren comprender las condiciones que rodean a un prestatario potencial. Las condiciones típicas incluyen el mercado, la industria de una empresa, los factores económicos, cómo el prestatario pretende usar el dinero, la tasa de interés y el tamaño del préstamo.

Las condiciones que los bancos y los prestamistas consideran para las personas frente a las empresas son:

  • Individuos: cómo un prestatario planea usar los fondos, los factores económicos, la tasa de interés y el tamaño del préstamo
  • Empresas: mercado, industria de la empresa, entorno económico, tasa de interés y tamaño del préstamo.

Estas condiciones permiten a los bancos y prestamistas garantizar que los riesgos se identifiquen y mitiguen. Para obtener más explicaciones sobre las condiciones comerciales, nos sentamos con Gary Gomulinski, vicepresidente ejecutivo de Alpine Bank, quien dijo:

“En el lado comercial, las condiciones son típicamente las cosas dentro de su industria que están fuera de su control. Incluyen las tendencias de la industria, la inflación, los recortes o aumentos de impuestos y el costo de envío, transporte y flete. Cuando los bancos miran las condiciones, preguntan: ‘¿Cuáles son las tendencias de la economía?’, ‘¿La gente está comprando más o pidiendo prestado menos?’, ‘¿Qué está sucediendo en el mercado?’ Y ‘¿Están aumentando o aumentando las tendencias en su industria? ¿decreciente?’

“No necesariamente estamos haciendo este juicio nosotros mismos. En su lugar, utilizamos un tercero como un analista de la industria para generar un informe que muestra tendencias y proyecciones. Este informe nos dice dónde encaja su empresa en esa industria en su conjunto “.

Es un desafío identificar el proceso de cada prestamista, pero generalmente comparan cómo le está yendo en relación con su competencia.

5. Garantía: qué activos están disponibles para el prestamista

Los prestamistas siempre tienen en cuenta las garantías, independientemente de si un préstamo está garantizado por una garantía o no. Sin embargo, si un prestamista o acreedor no requiere una garantía para respaldar la transacción, puede tender a valorar más otras características y requerir otros factores de compensación. Pueden requerir un puntaje crediticio más alto, más cobertura de flujo de efectivo, un apalancamiento más bajo, un monto de préstamo más bajo o una tasa de interés más alta para compensar la falta de garantía.

Los préstamos que están garantizados por una garantía generalmente se consideran menos riesgosos que los préstamos sin garantía, por lo que obtendrá mejores condiciones en muchos casos y será más fácil calificar. La garantía de su negocio es su inventario, equipo, cuentas por cobrar y cualquier activo que su prestamista pueda liquidar si no cumple con la transacción. Además, la casa de un prestatario puede servir como garantía y respaldar el préstamo.

Cómo mejorar cada una de las 5 C del crédito

Las cinco C son importantes para quienes solicitan un préstamo y para quienes consideran solicitarlo en el futuro. Algunas formas en las que puede mejorar cada una de las características incluyen construir su puntaje crediticio y reputación, reducir deudas, invertir su propio dinero en su negocio, planificar los factores económicos y proporcionar activos para respaldar su préstamo.

Algunas formas en las que puede mejorar cada una de las 5 C del análisis crediticio son:

  • Carácter (construya su puntaje de crédito y reputación): puede demostrar que tiene buen carácter construyendo su puntaje de crédito personal y comercial; incluso en el caso de las empresas, los prestamistas suelen depender de las calificaciones crediticias tanto comerciales como personales; Algunas cosas que entran en su puntaje crediticio incluyen pagos puntuales, evitar incumplimientos en sus obligaciones, evitar la quiebra, prevenir demandas y pagar sus impuestos.
  • Capacidad (liquide sus préstamos existentes): al concentrarse en reducir sus deudas, puede reducir su relación deuda-ingresos y aumentar su DSCR; esto mejorará su capacidad para pagar cualquier préstamo que obtenga con un prestamista u otras obligaciones de deuda
  • Capital (use parte de su propio efectivo): los dueños de negocios deben poner parte de su propio efectivo en su negocio y los individuos deben monitorear sus niveles de deuda personal; las personas y los dueños de negocios pueden usar su capital como un indicador de la cantidad de apalancamiento financiero que tienen
  • Condiciones (planifique con cuidado): no puede controlar la economía o su industria, pero puede planificar cómo utilizar sus fondos; Si solicita una línea de crédito o un préstamo personal, esto muestra a los bancos y prestamistas que ha tomado medidas para planificar factores económicos inesperados.
  • Colateral (considere qué colateral puede prometer): Si no puede proporcionar suficiente colateral, considere un préstamo comercial sin garantía; Antes de obtener un préstamo sin garantía, debe asegurarse de poder liquidarlo en un período de tiempo razonable. Si no es así, cree un plan financiero y espere hasta que tenga suficiente garantía para respaldar el préstamo.

Mejorar y dominar las 5 C del análisis crediticio lo ayudará durante el proceso de solicitud de un préstamo. Es importante centrarse en las cinco características porque la mayoría de los bancos y prestamistas tienen una forma diferente de calificar cada categoría.

Preguntas frecuentes (FAQ) sobre las 5 C del crédito

Cubrimos mucha información diferente sobre las 5 C del análisis crediticio y cómo los prestamistas evalúan cada característica. Algunas preguntas se hacen con más frecuencia que otras, y las abordamos aquí.

¿Por qué son importantes las 5 C del crédito?

Las cinco C son importantes porque es una forma sencilla para que los bancos evalúen la solvencia de los posibles prestatarios. Evalúan específicamente su capacidad para pagar, el nivel de deuda, cómo planea usar los fondos y su garantía. Además de utilizarse para préstamos al consumo, también se utilizan para la financiación de pequeñas empresas.

¿Cómo pueden los propietarios de pequeñas empresas utilizar las 5 C del crédito?

Los informes crediticios comerciales son partes importantes de la reputación de una empresa y las 5 C pueden ayudar a los propietarios de negocios a comprender su crédito. Hay muchos aspectos importantes de un informe crediticio comercial relacionados con las 5 C’s. Los propietarios de pequeñas empresas deben verificar los informes crediticios de sus negocios de manera proactiva para que no haya sorpresas al momento de buscar financiamiento.

¿Cuáles son las dos C más importantes en las 5 C del crédito?

La mayoría de los prestamistas miran primero su carácter y capacidad porque miden su historial crediticio y su capacidad para pagar. Estos datos muestran cómo ha gestionado sus obligaciones de deuda anteriores y la probabilidad de que las reembolse.

¿Qué es la solvencia?

La solvencia de un prestatario es la probabilidad de que no cumpla con sus obligaciones de deuda. Una forma en que los prestamistas miden la solvencia crediticia es evaluando las 5 C del crédito. Las 5 C del crédito incluyen su carácter como prestatario, la capacidad de pagar cualquier préstamo, el capital personal y comercial, las condiciones económicas y la garantía que tiene para ofrecer.

La línea de fondo

Las cinco C del crédito incluyen carácter, capacidad, capital, condiciones y garantía. Un análisis de estos factores permite a los bancos y prestamistas determinar si usted es un prestatario confiable. Aunque la mayoría de los prestamistas consideran todos estos factores, cada prestamista tiene su propia forma de ponderar cada categoría.

Sobre el Autor

Jordan Tarver

Jordan Tarver es analista financiero, escritor y editor de Fit Small Business y se especializa en tarjetas de crédito y cuentas bancarias. Jordan aporta más de dos años de experiencia en gestión de cuentas y análisis de precios en la industria hipotecaria a Fit Small Business. También es un consumado autor autoeditado.