Cómo eliminar consultas de sus informes de crédito »Wiki Ùtil Crédito Santo

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Category: Buen Crédito
Author:
13 enero, 2021

Las consultas crediticias pueden permanecer en sus informes crediticios hasta por dos años y pueden afectar su puntaje crediticio. Si hay consultas crediticias no autorizadas en sus informes, puede intentar eliminarlas impugnando la consulta con los acreedores que solicitaron una copia de su informe crediticio a la agencia de informes crediticios. También puede enviar disputas directamente a las agencias de informes crediticios.

¿Qué es una consulta de crédito?

Una consulta de crédito es un registro de cuando una empresa o persona solicita una copia de su informe de crédito. Hay tres agencias de crédito principales en los EE. UU.: Equifax, Experian y TransUnion, y cada una agrega consultas a su informe cada vez que se les pide que creen y compartan su informe de crédito.

Las oficinas también separan estas consultas en dos categorías, consultas duras y blandas. A veces, se denominan extracciones crediticias duras y blandas en lugar de consultas.

Consultas de crédito duras

Una consulta de crédito dura puede aparecer en su informe de crédito cuando un acreedor solicita su informe como parte de una decisión de préstamo. A menudo, los acreedores solo solicitan uno de sus informes de crédito, por lo que es común ver una investigación rigurosa en un informe de la agencia de crédito A, incluso si no está en los informes de crédito de las agencias B o C.

Las consultas serias pueden afectar su puntaje crediticio y pueden aparecer cuando:

  • Solicita una tarjeta de crédito, préstamo o línea de crédito
  • A veces, cuando solicita un aumento del límite de crédito en una tarjeta de crédito

Afortunadamente, las consultas difíciles a menudo tienen un impacto menor en sus puntajes y, a veces, una investigación difícil no afectará sus puntajes en absoluto. Aun así, debido a que las consultas exhaustivas pueden afectar su puntaje crediticio y pueden indicar que un acreedor está revisando su información antes de abrir una cuenta, es posible que desee controlar su crédito para detectar nuevas consultas exhaustivas.

Consultas de crédito blando

Una consulta blanda es un registro de alguien que verifica su crédito por un motivo que no es un préstamo. Las consultas suaves pueden ocurrir cuando:

  • Verifica su propio crédito solicitando una copia a la oficina o utilizando un servicio de monitoreo de crédito
  • Un acreedor actual revisa su crédito
  • Un empleador (o empleador potencial) verifica su crédito
  • Presenta una solicitud de aprobación previa o precalificación antes de solicitar una nueva cuenta
  • Las empresas le envían una oferta firme de crédito o seguro, como un correo que le ofrece una tarjeta de crédito o un préstamo.

Si bien puede terminar con muchas consultas suaves en sus informes de crédito, algunas compañías de tarjetas de crédito pueden revisar su crédito cada mes, las consultas suaves nunca afectan sus puntajes crediticios. Tampoco aparecerán en las copias de los informes de crédito que reciben la mayoría de los acreedores, aunque los verá cuando compruebe su propio crédito.

Consultas crediticias duras o blandasConsultas difícilesConsultas blandas
Impacta sus calificaciones crediticias Potencialmente Nunca
Sucede cuando Solicitas crédito Su crédito se verifica por una razón no crediticia
Requiere su permiso si A veces
Permanece en su informe crediticio durante Dos años Dos años
Impacta las puntuaciones crediticias para Hasta 12 meses para puntajes FICO y 24 meses para puntajes VantageScore No afecta tus puntuaciones

Cómo las consultas de crédito podrían dañar sus puntajes de crédito

Cuando una investigación seria daña su crédito, el impacto exacto dependerá de su perfil crediticio general. A menudo, una sola nueva investigación difícil solo puede reducir sus puntajes entre tres y 10 puntos. Y, en general, las puntuaciones vuelven a subir al nivel previo a la consulta en unos pocos meses si no se agrega nueva información negativa a su informe crediticio.

Varias consultas difíciles pueden llevar a caídas de puntajes mayores, ya que alguien que solicita muchas cuentas de crédito nuevas podría correr un mayor riesgo de perder un pago en el futuro. Sin embargo, los modelos de calificación crediticia también reconocen que comprar y enviar múltiples solicitudes no siempre es un comportamiento arriesgado.

FICO y VantageScore (las dos principales empresas de calificación crediticia de EE. UU.) Adoptan enfoques ligeramente diferentes para la compra de tasas:

  • La deduplicación de VantageScore significa que varias consultas de solicitudes de crédito, incluidas las tarjetas de crédito, dentro de un período de 14 días solo cuentan como una consulta completa.
  • La deduplicación de FICO significa que varias consultas exhaustivas sobre préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles e hipotecas de un período de 14 a 45 días (según la versión de la puntuación) cuentan como una consulta exhaustiva.
  • El colchón FICO significa que las consultas de los 30 días anteriores sobre préstamos para estudiantes, para automóviles e hipotecarios no afectan sus puntajes.

Conociendo estas reglas, puede calificar para comprar un nuevo préstamo sin tener que preocuparse de que tenga un impacto importante en su puntaje crediticio.

Por ejemplo, un concesionario de automóviles puede ayudarlo a solicitar préstamos para automóviles de varios prestamistas a la vez y luego aceptará la mejor oferta. Si bien es posible que vea una serie de nuevas consultas exhaustivas en sus informes crediticios, no afectarán sus puntajes más que una nueva consulta exhaustiva sobre préstamos para automóviles.

Cómo evitar consultas de crédito no autorizadas

Dado que las consultas difíciles son el resultado de nuevas solicitudes de crédito, puede controlar cuántas consultas nuevas se agregan a sus informes crediticios limitando la cantidad de solicitudes que envía.

Sin embargo, pueden ocurrir consultas no autorizadas cuando un acreedor verifica su crédito sin su permiso o cuando alguien usa su información para solicitar crédito de manera fraudulenta. Un paso que puede tomar para evitar esto es congelar sus tres informes de crédito.

Una vez congelado, deberá descongelar su crédito antes de que la agencia de crédito entregue su informe a un nuevo acreedor. Es un proceso gratuito que puede ayudar a prevenir consultas de crédito no autorizadas y protegerlo del fraude.

Aunque la ley exige que las empresas y las personas tengan un propósito permisible para verificar su crédito, no siempre necesitan obtener su autorización previa. Los controles no autorizados permitidos darán lugar a consultas suaves, por lo que no debe preocuparse demasiado por ellos.

Pueden suceder cuando una agencia gubernamental o una agencia de cobranza quiera revisar su crédito. O cuando las empresas quieran enviarle ofertas de crédito preseleccionadas. No puede evitar todo esto, pero puede optar por no recibir ofertas preseleccionadas durante cinco años en OptOutPrescreen.com.

Puede ser una buena idea si desea limitar la cantidad de correo que recibe. Pero recuerde que las consultas suaves no afectan su puntaje crediticio y, a veces, un acreedor puede enviarle una buena oferta.

Cómo eliminar consultas de su informe crediticio

Es posible que encuentre una consulta en su informe de crédito que crea que no debería estar allí. Quizás porque fue el resultado de que alguien robó su identidad y solicitó un crédito o un acreedor verificó su crédito sin un propósito permitido.

La Ley federal de informes crediticios justos le otorga el derecho a disputar la información inexacta que se encuentra en su informe crediticio. Hay varias formas de hacerlo:

Disputa la consulta con la oficina de crédito

Puede enviar su disputa directamente a una agencia de crédito y la oficina generalmente tendrá 30 días para investigar su disputa. La agencia de crédito se comunicará con el acreedor que inició la verificación de crédito e intentará verificar que el acreedor tenga derecho a verificar su crédito.

El buró de crédito debe enviarle una respuesta con el resultado de su investigación. Puede encontrar que la consulta fue precisa y dejar su informe de crédito igual. O puede encontrar un error y corregir o eliminar la consulta.

Debido a que cada agencia de crédito mantiene sus propias bases de datos, deberá enviar disputas por separado a Equifax, Experian y TransUnion. Puede hacerlo por correo, teléfono o en línea.

Disputar la consulta con el acreedor

También puede comunicarse con el acreedor que inició la verificación de crédito en lugar de (o además de) presentar una disputa con la agencia de crédito.

Cuando no recuerde haber autorizado una verificación de crédito, es posible que desee solicitarle al crédito que verifique que tenía derecho a solicitar su informe de crédito. Un acreedor debería poder producir una copia o grabación de la solicitud cuando usted acordó darle acceso a su crédito. De lo contrario, puede solicitar al acreedor que le diga a las agencias de crédito que eliminen la consulta dura no autorizada.

No debe disputar una investigación difícil cuando le dio permiso al acreedor para verificar su crédito, ya que es un registro legítimo de lo que sucedió. Además, si la consulta lo llevó a abrir una cuenta y dice que no autorizó la consulta, el acreedor puede cerrar su cuenta asumiendo que fue el resultado de un fraude.

Contratar ayuda profesional

A veces, puede resultar difícil comprender qué consultas crediticias son legítimas porque el nombre del acreedor en su informe crediticio puede ser diferente del nombre que las empresas utilizan para el consumidor en sus sitios web o productos.

Los especialistas profesionales en restauración de crédito revisan regularmente los informes de crédito y pueden detectar rápidamente cuando algo puede estar mal. Después de hablar con usted sobre su situación específica, pueden explicarle lo que debería y no debería estar en su informe de crédito y es posible que puedan ayudarlo a eliminar las marcas negativas erróneas que podrían estar dañando su puntaje de crédito, incluidas las cosas que tienen un impacto mayor que preguntas difíciles.

Recuerde, las consultas juegan un papel pequeño en su crédito

Si bien las investigaciones recientes y rigurosas pueden dañar su puntaje crediticio, generalmente no son la razón principal para tener puntajes crediticios bajos. Eliminar las consultas difíciles puede aumentar sus puntajes crediticios en algunos puntos, pero debe concentrarse en los factores más importantes cuando intente generar un buen crédito.

En Credit Saint, adoptamos un enfoque holístico para la restauración del crédito. Podemos revisar de cerca sus informes crediticios, ayudarlo a eliminar información negativa inexacta que pueda estar dañando sus puntajes y guiarlo sobre las mejores formas de construir su crédito en el futuro.