5 herramientas, consejos y recursos para ayudarlo a abordar la deuda estudiantil; Asesor de Forbes

5 herramientas, consejos y recursos para ayudarlo a abordar la deuda estudiantil; Asesor de Forbes
Category: Buen Crédito
Author:
13 enero, 2021

Los estadounidenses deben casi $ 1,6 billones en deuda estudiantil y 44,5 millones de ellos están mirando la factura de un préstamo estudiantil cada mes. El prestatario de pregrado promedio en la clase de 2017 debía $ 28,650, pero más de 2.5 millones de prestatarios tienen $ 100,000 o más en deuda combinada de pregrado y posgrado.

Mientras los millennials luchan por salir de lo que puede ser una deuda asfixiante, algunos están retrasando los próximos pasos en sus vidas, como ahorrar para la jubilación, comprar casas, casarse, formar familias e incluso vivir por su cuenta.

Aquí están las buenas noticias: hay ayuda disponible. Desde refinanciamiento hasta planes de pago basados ​​en ingresos, existen formas de administrar la deuda de los estudiantes.

1. Refinanciamiento, consolidación de préstamos para liberar flujo de caja

Durante la Gran Recesión, los bancos se mostraron cautelosos a la hora de ayudar a los graduados universitarios a refinanciar sus préstamos existentes. Con la economía sufriendo, las ejecuciones hipotecarias estableciendo récords y los impagos en todo tipo de productos no garantizados en aumento, los bancos tradicionales abandonaron el mercado de préstamos para estudiantes. Al mismo tiempo, más personas regresaban a la universidad con la esperanza de obtener un título que fortaleciera sus perspectivas laborales. Eso creó una apertura para una nueva cosecha de nuevas empresas de tecnología financiera para intensificar y llenar el vacío de refinanciamiento de préstamos estudiantiles. .

Desde entonces, el negocio ha ido en auge para estas fintech. Los bancos se han dado cuenta y han vuelto al mercado de refinanciamiento. Eso presenta oportunidades para que los prestatarios de deuda estudiantil obtengan un mejor trato con sus préstamos. Con el refinanciamiento de préstamos para estudiantes, los prestamistas privados consolidan tanto los préstamos federales como los privados en un gran préstamo. El objetivo es que los prestatarios obtengan una tasa de interés más baja en toda su deuda. No es sorprendente que aquellos que tienen buen crédito y buenas perspectivas laborales tienden a ahorrar más con el refinanciamiento. (Consulte: Los seis mejores préstamos privados para estudiantes).

La refinanciación privada de préstamos para estudiantes ciertamente no es para todos. Los graduados que están empleados en el sector público y / o los prestatarios que ya están inscritos en un programa federal de alivio de la deuda podrían perder los posibles beneficios federales del refinanciamiento. Es posible que los tenedores de deuda con crédito cuestionable no sean aprobados para un refinanciamiento o paguen una tasa de interés demasiado alta para que sea una elección inteligente.

El gobierno federal también ofrece su propio programa de préstamos de consolidación directa, pero una tasa de interés más baja no es parte del trato. En cambio, el programa del Tío Sam permite a los prestatarios combinar préstamos educativos federales en un solo pago, con el objetivo de manejar préstamos dispares. La tasa de interés del préstamo se convierte en la tasa promedio de los préstamos anteriores. Pero los prestatarios pueden pagar menos cada mes debido a que se amplía el plazo del préstamo. Además, algunos prestatarios deben consolidarse para ser elegibles para programas de pago basados ​​en ingresos.

2. Programas de alivio de la deuda respaldados por el gobierno

El gobierno federal ofrece varios programas destinados a ayudar a reducir parte de la deuda de un graduado, o hacer que el pago de esa deuda sea más manejable mensualmente.

Los graduados que tienen pagos de préstamos mensuales que son altos en comparación con sus ingresos pueden obtener alivio en forma de planes de pago basados ​​en ingresos. Con estos planes, los pagos mensuales están limitados a un porcentaje de los ingresos discrecionales de los prestatarios. Los pagos se pueden extender hasta 25 años, lo que resulta en un pago mensual más bajo.

El Departamento de Educación ofrece cuatro opciones. Existe el programa Pay As You Earn revisado en el que el pago no excederá el 10% de los ingresos discrecionales y los plazos se extienden a veinte años. Los préstamos para graduados tienen plazos de 25 años. Con la opción Pay As You Earn el pago es del 10% de sus ingresos con un plazo de amortización de 25 años. Con este programa, los prestatarios nunca pagan más que el pago de un plan estándar. Para los prestatarios que obtuvieron préstamos después de 2014, el plan de pago basado en ingresos limita el plazo de pago a 20 años y el pago al 10% de sus ingresos.

El Plan de pago contingente a los ingresos requiere que los prestatarios paguen el 20% de los ingresos discrecionales o lo que pagarían en un plan de pago que tenga un pago fijo durante doce años, lo que sea menor. Otra ventaja de estos programas: los prestatarios pueden ser elegibles para la condonación de préstamos estudiantiles después del período de 20 o 25 años. El saldo restante podría borrarse en su totalidad, pero cuenta como ingreso en sus declaraciones de impuestos y se gravará en consecuencia.

Si bien los planes de pago basados ​​en los ingresos lo ayudarán a administrar la deuda, existen desventajas. Para empezar, te llevará más tiempo liquidar los préstamos, ya que estás pagando menos cada mes durante entre 20 y 25 años. Con un plan de pago estándar típico, cancela su deuda estudiantil en 10 años. Puede terminar pagando más intereses, ya que los acumulará durante 10 a 15 años adicionales.

3. Condonación de préstamos para estudiantes

Incluso la bancarrota no puede borrar sus préstamos estudiantiles, pero el gobierno puede, en ciertos casos. Este tipo de alivio no ocurre todos los días, pero el Departamento de Educación ofrece programas de condonación, cancelación y cancelación para ciertos prestatarios.

Tome el Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público, o PSLF, como un ejemplo. Las personas que trabajan a tiempo completo en un empleo de servicio público pueden calificar para la condonación del saldo restante de sus Préstamos del Direct Loan Program después de realizar 120 pagos y mientras estén empleados a tiempo completo por ciertos empleadores de servicios públicos. Otro programa administrado por el gobierno es el programa de condonación de préstamos para maestros, que puede perdonar hasta $ 17,500 en préstamos subsidiados o no subsidiados para maestros de tiempo completo en escuelas primarias o secundarias de bajos ingresos que hayan trabajado allí durante cinco años consecutivos. Tenga cuidado: pequeños errores en el papeleo pueden descalificarlo de los beneficios de estos planes.

4. Reembolso de préstamos estudiantiles como beneficio adicional

Fuera de los programas gubernamentales, la industria se ha intensificado para aliviar parte de la carga de la deuda de préstamos estudiantiles para los graduados. Un número pequeño pero creciente de empresas ofrece el reembolso de préstamos estudiantiles como beneficio para los empleados. Estos programas no borrarán toda la deuda de los estudiantes, pero si elige trabajar con un empleador que ofrece asistencia, puede ayudar. Incluso hay esfuerzos en marcha en el Congreso para hacer que este tipo de asistencia al empleador esté libre de impuestos.

5. Las herramientas digitales lo ayudan a reducir la deuda de préstamos estudiantiles

Han surgido herramientas digitales para ayudar a las personas a pagar sus deudas más rápido. Desde aplicaciones que redondean las compras y pagan la diferencia hasta préstamos para estudiantes y extensiones de navegador que le brindan dinero en efectivo en compras en línea, estas herramientas pueden ayudarlo a pagar la deuda de los estudiantes.

ChangED, por ejemplo, redondea automáticamente las compras que realiza y coloca el cambio adicional ganado en sus préstamos estudiantiles. Los usuarios vinculan una cuenta bancaria y sus préstamos estudiantiles a su cuenta ChangED. Una vez que la cuenta alcanza los $ 100, la aplicación envía un pago al administrador de préstamos estudiantiles. ChangED cobra $ 1 por mes por su servicio.

EvoShare es una extensión del navegador que le reembolsa el dinero cuando realiza compras en línea en los minoristas participantes. El reembolso se envía directamente al préstamo estudiantil que conectas a la aplicación. EvoShare cuenta con 1.300 negocios en línea y alrededor de 8.700 tiendas y restaurantes como socios. Pickpocket.me es otra aplicación de resumen pero con esteroides. Con la aplicación, el 10% de cada dólar gastado por los primeros $ 500 se retira automáticamente de su cuenta y se paga a su préstamo estudiantil. La tasa es automática y se puede reducir o aumentar sobre la marcha. Pero esta conveniencia no es barata. La aplicación cuesta $ 4,99 al mes.

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